¿Qué es Comisión de descubierto?

La comisión de descubierto es un cargo que el banco o la entidad financiera aplica cuando una operación, sea un pago con tarjeta, transferencia, o retirada de efectivo, excede el saldo disponible en la cuenta del cliente.

Es una especie de crédito instantáneo que la entidad ofrece, con un coste asociado que incluye tanto una comisión fija como un tipo de interés variable sobre el importe que el cliente ha utilizado en exceso.

Elementos de la comisión de descubierto

Abordemos los elementos que componen la comisión de descubierto:

• Comisión fija: Es una cantidad establecida que la entidad cobra por el simple hecho de haber entrado en descubierto, independientemente de la cantidad que se haya sobrepasado.
• Intereses: Se calculan en función del importe del descubierto y se aplican pro rata por el tiempo que dura esta situación.
• Otros cargos: En ocasiones, pueden añadirse cargos adicionales por notificaciones de la situación de descubierto o por gestiones administrativas que se derivan de ello.

¿Cómo funcionan las comisiones por descubierto?

Cuando la cuenta de un cliente entra en descubierto, la entidad financiera puede autorizar o denegar las operaciones que superen el saldo.

Si se autorizan, la entidad adelanta el dinero necesario, aplicando luego la comisión fija y los intereses correspondientes hasta que el cliente restituya el saldo negativo.

Consecuencias de la comisión de descubierto

Es esencial conocer las consecuencias de entrar en descubierto y enfrentar estas comisiones.

A corto plazo, el cliente dispone de liquidez inmediata, pero a medio y largo plazo, esta práctica puede afectar negativamente la salud financiera del cliente debido a las comisiones e intereses altos que generalmente acompañan a los descubiertos.

Además, el uso recurrente de descubiertos puede impactar en la calificación crediticia del cliente.

Consejos para evitar las comisiones de descubierto

Algunos consejos para evitar incurrir en comisiones de descubierto:

• Controla tu saldo bancario regularmente y planifica tus pagos.
• Establece alertas de saldo bajo en tu cuenta bancaria.
• Consulta a tu banco sobre servicios de protección contra descubiertos.
• Evita cheques o pagos automáticos que puedan sobrepasar tu saldo sin tu conocimiento.

Ejemplos prácticos de comisión de descubierto

Supongamos que Juan tiene un saldo de 100 euros en su cuenta corriente. Si realiza una compra de 150 euros y su banco cubre el exceso de 50 euros, se le aplicará una comisión de descubierto. Asumiendo que la comisión fija es de 30 euros y el tipo de interés es el 10%, deberá pagar 30 euros más 5 euros de interés (10% de 50 euros), sumando un total de 35 euros sobre el descubierto.

Imaginemos que una empresa necesita hacer frente a un pago de 1000 euros a un proveedor, pero su cuenta empresarial tiene un saldo de 500 euros. Si la empresa procede con el pago contando con la comisión de descubierto de su banco, deberá asumir tanto la comisión fija que se aplique como los intereses sobre los 500 euros de descubierto a partir del momento del pago hasta que se regularice la cuenta.