¿Qué es comprar a crédito?

La compra a crédito es la acción de adquirir algo utilizando un sistema de pagos fraccionados a lo largo de un determinado tiempo, es decir, que se realiza una financiación de la compra en la que se pacta la forma de pago, los intereses y las fechas de vencimiento.

Esta forma de comprar no es algo de ahora, sino que eso de ir pagando “poco a poco” se viene practicando casi desde siempre, tanto a nivel empresarial como particular, aunque sin duda la revolución industrial y el desarrollo del capitalismo industrial lo instauró definitivamente en los negocios. Para las compras particulares, la introducción de las tarjetas bancarias a mediados del s.XX fue el impulso definitivo de las compras a crédito, sustituyendo a los antiguos pagarés bancarios o “letras” y agilizando las operaciones, y hoy en día ya es una práctica de lo más habitual.

El tipo de comprador que suele utilizar esta modalidad de compra a crédito lo puede hacer por diferentes motivos:

• por aprovechar una ocasión: cree que el precio del objeto de la compra va a subir a corto plazo y quiere aprovechar la oportunidad por necesidad personal: le surge un imprevisto y tiene que hacer la compra de manera urgente o inmediata, como la sustitución de un electrodoméstico roto o una intervención médica privada
• por reparación, renovación o ampliación del negocio: cuando hay que renovar equipos o se quiere iniciar una nueva línea de negocio y la inversión es muy alta
• por darse un capricho: como por ejemplo las vacaciones que siempre había soñado, un coche de gama alta…

Como vemos, los motivos pueden ser varios, pero en realidad es uno solo: la no disponibilidad del total del dinero en el momento de la compra, o en caso de tenerlo, evitar dejar las cuentas casi a cero y correr el riesgo de poder hacer frente a pagos y compromisos mercantiles o financieros.

La compra a plazos se presenta entonces como la forma perfecta de poder realizar compras sin tener que desembolsar una gran cantidad de dinero de golpe.

¿Cómo se realiza esta operación?

Vamos a ver los pasos para hacer una compra a crédito de un bien o un servicio

• Elegir el producto o servicio que vamos a comprar y comprobar que el vendedor admite la compra a crédito. Si es así, el propio vendedor puede ofrecerte condiciones propias de financiación o las de la entidad bancaria con las que realiza este tipo de operaciones. Pero si no es así, siempre puedes acudir a tu entidad bancaria para comprobar si puedes financiar la compra con ellos a través de tu tarjeta bancaria o bien tienes que pedir el clásico préstamo. En cualquier caso, estudia bien las condiciones de la financiación como son el tipo de interés aplicado, los gastos asociados a la operación, los plazos de pago de la compra, posibles penalizaciones, etc.
• Solicitar la financiación y completar la solicitud. Si es con el vendedor o su financiera te pedirán una serie de datos personales, financieros e incluso laborales que también dependerá del importe solicitado. Esto te lo piden para comprobar tu capacidad de pago y la viabilidad de la operación. En el caso de ser tu propio banco, ya tienen parte de la información requerida y te será más fácil.
• Confirmación de la aprobación. Este paso puede ser casi inmediato en el caso de pequeñas cantidades o demorarse algunos días. Durante este tiempo, puede incluso que te pidan algún dato adicional si fuera necesario. También dependerá de la cuantía, puesto que no es igual pagar a plazos la reparación del coche que comprar una casa o un local comercial.
• Aprobación de la financiación y formalización de la compra. Una vez se aprueba la compra aplazada, se formaliza el contrato con tu consentimiento expreso y por escrito, y se realiza la compra efectiva del bien o del servicio.
• Pagos de la deuda. Ya has realizado la compra y ahora tienes que empezar a pagar las cuotas pactadas:
  • Si el vendedor te ha financiado directamente el mismo procederá al envío de recibos domiciliados a tu banco para los pagos en las fechas acordadas
  • Si ha sido la financiera del vendedor, la financiera hará el pago de la compra al completo al vendedor y será a ella a la que le deberás el dinero, por lo que enviará los recibos correspondientes para los pagos a crédito en días que se hayan acordado hasta completar el pago
  • Si lo has hecho a través de tu propio banco, este hará lo mismo que en el caso anterior, saldará la deuda con el vendedor y será el tu acreedor y quien puntualmente te pasará el cobro de los plazos en tu cuenta bancaria

Actualmente, en las compras online en las propias pasarelas de pago de las tiendas online, dentro de las formas de pago que ofrecen (tarjeta bancaria, transferencia, paypal, bizum…), el vendedor también puede incluir la posibilidad de la compra aplazada desde la propia pasarela. En ese caso, se realizan todos los trámites anteriores online en ese mismo momento.

Si quieres saber qué es una pasarela de pago y cómo funciona, en Billin te contamos todo lo que necesitas conocer.

En cualquier caso, es importante recordar que cada prestamista tiene sus propios criterios y procesos, y los detalles específicos pueden variar. Por ello te recomendamos que siempre leas y entiendas completamente los términos y condiciones antes de comprometerte con cualquier forma de crédito. O en caso de que seas tu el que quiera ofrecer esta forma de pago a tus compradores, estudies bien las implicaciones que tiene ofrecer este tipo de financiación y cómo puede afectar a tus finanzas presentes y futuras en diferentes escenarios.

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¿Qué significa este término en contabilidad?

La compra a crédito en contabilidad hace referencia a la solicitud de una financiación para adquirir un bien, donde la entidad u otro organismo prestará el dinero a cambio del cobro de unos intereses y con una duración determinada para la devolución del dinero.

Cuando contabilizamos una compra, contablemente los pasos a seguir serían los siguientes: primero se contabiliza la compra al proveedor y luego el pago.

En el caso de compra de productos a crédito, además de realizar el asiento contable de la compra al proveedor, también hay que realizar un segundo asiento en donde se reflejan los pagos a cuenta en la cuenta 401. Proveedores pendientes de pago, que es la que según el Plan General Contable refleja los efectos comerciales a pagar que se hayan pactado. Sobre ella será sobre la que se realizan los asientos correspondientes a los pagos aplazados de la compra a crédito.

Si para tu negocio lo que necesitas no son compras a crédito, si no un crédito para tu negocio, consulta aquí más sobre los préstamos ICO.

Ventajas de comprar a crédito

Como hemos dicho, comprar a crédito se ha convertido en una práctica habitual tanto a nivel personal como profesional, por todas las ventajas que tiene poder comprar ahora y poder pagar un poco más tarde y a plazos. Las principales son:

• Comprar artículos o servicios cuando lo necesitas, sobre todo ante una urgencia
• Poder comprar sin tener que disponer del total del importe a pagar en ese momento
• Comodidad y flexibilidad de pago, porque puedes negociar o elegir las cuantías a pagar y los plazos de pago que más te convengan. Incluso puedes adelantar el pago, es decir, decidir abonar el resto de una sola vez cuando te sea posible
• Acceder a bienes o servicios muy costosos que de otra manera sería imposible
• Seguros de protección del consumidor con las compras a crédito a través de tarjeta, como seguros de viajes, garantías extendidas, protección contra fraude, etc.
• Recompensas y beneficios que ofrecen las propias entidades por utilizar sus servicios a crédito, como promociones, descuentos en comercios asociados, etc.
• Credibilidad futura, esto quiere decir que si compras a crédito y cumples los requisitos y los plazos, serás un cliente fiable y confiable, con lo que te facilitará el acceso a créditos mayores u otros productos financieros

Además las entidades bancarias actualmente en sus apps ofrecen funciones específicas para poder realizar las compras a crédito cómodamente desde tu terminal móvil con servicios protección de la compra y funcionalidades para controlar tus gastos y tener información actualizada en todo momento.

Riesgos de comprar a crédito

Aunque la compra a crédito es algo muy atractivo como consumidor por todas sus ventajas, no debemos olvidar que también conlleva una serie de riesgos que tenemos que considerar y estudiar para poder afrontarlos o evitarlos:

• El pago de intereses: la compra a plazos al final es un préstamo financiero y, como tal, va a tener un coste, con lo que el precio final del producto o servicio adquirido va a ser mayor del precio original. Este coste va a depender de la situación económica general y podrán variar, con lo que el precio final podría ser ligeramente más caro o excesivamente caro
• Riesgo de endeudamiento: si no tienes control sobre la cantidad de compras a crédito que realizas podría darse el caso de que tuvieras un sobreendeudamiento que pueda ser difícil de afrontar. Por ello es conveniente que tengas un registro personal de tus compras a crédito, los vencimientos y los importes que puedas ir actualizando mes a mes para que no pierdas el control de tus finanzas
• Posibles gastos adicionales, como seguros de compras, que pueden aumentar los costes
• Riesgo de fraude: en el caso de pérdida o robo es conveniente que denuncies al momento y canceles la tarjeta para evitar grandes compras para no tener que afrontar pagos que no son tuyos
• Mala reputación de crédito: si alguna vez has tenido problemas en los pagos puede perjudicarte a la hora de pedir futuros préstamos