Que supone la directiva PSD2 para los negocios

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normativa europea psd2
Escrito por Juanan
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Si tu negocio realiza transacciones en Internet te interesa conocer en detalle lo que es la normativa PSD2.

Esta nueva normativa amplía la seguridad en los pagos electrónicos de la Unión Europea, y regula el acceso a los datos bancarios por parte de terceros.

¿Qué significa pago PSD2?

La Directiva Revisada de Servicios de Pagos (PSD2) es la normativa europea que regula los pagos electrónicos, incrementando su seguridad.

Contiene unas medidas de seguridad específicas que deben cumplir los bancos y las empresas, de manera que todos los datos personales y bancarios estén protegidos ante posibles fraudes.

Tiene diferentes implicaciones, pero lo que dice a grandes rasgos esta normativa PSD2, es que a partir del 15 de enero de 2021 hay que usar dos factores de identificación cuando se realiza un pago online.

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¿Qué objetivo tiene la directiva de pagos PSD2?

Debido a las nuevas tecnologías introducidas en la última década con respecto a los pagos electrónicos, la normativa europea PSD2 ha tenido que actualizarse para poder adaptarse a estos cambios.

La directiva PSD2 persigue aumentar la seguridad de las transacciones en el mercado europeo.

Introduce una serie de novedades técnicas para reforzar las medidas de doble autenticación y liberaliza en gran medida el mercado de pagos, ya que, mediante previa autorización, un tercero podrá intervenir en sus pagos y acceder a los datos del cliente.

El otro gran bloque que regula esta normativa europea PSD2 son los pagos electrónicos, ofreciendo las siguientes ventajas:

  • Mayor seguridad en las pasarelas de pago con el uso del sistema de doble autenticación.
  • Se reduce la responsabilidad de 150 a 50 euros en caso de fraude.
  • Más ahorro porque los pagos con tarjeta no tendrán recargos.
  • Facilidades a la hora de realizar compras online.
  • Un mayor control gracias a la institución pública EBA (Autoridad Bancaria Europea)

¿Cuándo entra en vigor PSD2?

La fecha límite para la implantación de la directiva europea servicios pago (PSD2) era el 14 de noviembre de 2019, pero llegada esta fecha las autoridades bancarias de todos los países de la Unión Europea pactaron una moratoria para la entrada en vigor de esta normativa, debido a la falta de preparación de los actores intervinientes, sobre todo los comercios minoristas.

Esta moratoria concluyó el 31 de diciembre de 2020, entrando la normativa europea PSD2 en vigor el 1 de enero de 2021, aunque algunos sectores han solicitado nuevas moratorias debido a la mala situación del último año, las cuales, es muy poco probable que se lleven a cabo, ya que, la directiva PSD2 está plenamente implementada en la mayoría de los países de la Unión Europea.

Cambios más importantes con la normativa europea PSD2

La normativa europea PSD2 armonizan dos clases de servicios:

  • Servicios de iniciación de pago (PIS): los terceros proveedores facilitan el uso de la banca para realizar los pagos online. Estos servicios ayudan a iniciar el pago desde la cuenta del consumidor a la cuenta del comerciante mediante una interfaz entre ambas cuentas, rellenando la información necesaria para la transferencia e informando al comercio el inicio de la transacción.
  • Servicios de información de cuentas (AIS): recoge y almacena la información de las distintas cuentas bancarias de un solo cliente en un solo lugar, permitiendo al cliente tener una visión general de su situación financiera y analizar sus gastos y necesidades financieras.

Las entidades bancarias han tenido que actualizar los elementos de autenticación, sustituyendo tarjetas de coordenadas por mensajes al teléfono móvil.

Además de desarrollar sistemas que se adapten a las exenciones de esta directiva PSD2 para aquellas transacciones de menor riesgo.

Con este sistema PSD2 va a ser más fácil gestionar nuestras finanzas personales, ya que con esta directiva se busca abrir mercado a empresas que ofrezcan un servicio de información de cuentas, como por ejemplo, los agregadores financieros tipo Fintonic, que nos ofrecen una visión general de las distintas cuentas que tenemos abiertas en diferentes bancos desde una misma plataforma.

Este servicio ya está disponible en España, lo ofrecen tanto los bancos como las compañías fintech.

El PSD2 establece un servicio de reclamaciones que deben implantar los proveedores de servicios de pago que sirva para resolver dichas reclamaciones, según la ley de servicios de pago, el servicio de atención al cliente tiene la obligación de resolver las quejas recibidas en un máximo de 15 días hábiles.

Que tienen que hacer los comerciantes para cumplir la PSD2

Dependiendo de las tecnologías que aplique cada comercio, unos se verán más afectados a la hora de cumplir la PSD2 que otros. Los más perjudicados serán comercios con clientes que no tienen descargada la App de su banco en el teléfono móvil, generando cierta fricción en el proceso de pago.

Por ello, la normativa europea PSD2 establece unas exenciones que permite evitar la doble autentificación en algunos casos puntuales, como son transacciones de poco importe (inferior a 30€ o 50€), con bajo riesgo, operaciones recurrentes del mismo importe, etc.

Aunque esta situación se subsanará con el tiempo, hasta que el consumidor final se acostumbre a esta forma de autenticación.

¿Qué es una API PSD2?

Una API (Application Programming Interface) es un puente de comunicación entre los distintos TPP (Third Party Providers) que el cliente haya autorizado a acceder a sus datos bancarios.

Estas API ofrecen una comunicación segura entre ambas partes para garantizar la confidencialidad, además, exigen medidas de autenticación reforzadas para mejorar la seguridad de las transacciones.

La directiva europea de servicios de pago (PSD2) apuesta por los APIs como puerta de entrada de terceros a las entidades financieras frente a métodos más rudimentarios, ya que, estas interfaces comparten datos y construyen plataformas de servicios financieros.

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Sobre el autor

Juanan

CMO. Aparte de mi formación y experiencia como periodista de prensa escrita y en línea, soy, sobre todo, una persona que disfruta de los desafíos. Por esta razón, mi trayectoria profesional ha evolucionado en los últimos ocho años hacia el panorama digital: marketing digital, comercio electrónico, CRM...