Guía para mejorar tu jubilación si eres autónomo

Negocio
mejorar jubilacion como autonomo
Escrito por Juanan
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Para saber cuánto será tu jubilación si eres autónomo o empresario, es importante tener en cuenta cuál tu base de cotización y si quieres mejorar tu pensión deberás analizar detenidamente si te conviene incrementarla.

Cuantía mensual de las pensiones en 2022

  • La pensión máxima para 2020 es de 2.819,19 euros.
  • La pensión mínima es de 721 euros. Con cónyuge a cargo serían 12.467 euros al año y sin cónyuge 10.103,80 euros al año. Todo ello en 14 pagas
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Cotización: Base mínima o máxima y por cuantos años

La cuantía final de la pensión de jubilación, dependerá de las bases mínimas y máximas por las que hayas cotizado a la Seguridad Social y del número de años cotizados, así:

  • Desde el 1 de enero de 2013, la edad de jubilación son los 65 años y cada año que pasa, se aumenta un mes en la edad mínima de jubilación hasta alcanzar los 67 años en 2027
  • El período mínimo de cotización establecido por la ley para el cálculo de la jubilación, va desde los 15 años vigentes en 2013 hasta alcanzar los 25 años en 2025
  • La jubilación anticipada del autónomo, puede darse a partir de los 63 años si tiene al menos 35 años cotizados
  • Para cobrar la pensión mínima se requiere haber cotizado 15 años de vida laboral, de los cuales 2 se deben haber trabajado en los últimos 10 años y esto da derecho a cobrar el 50% de la base reguladora
  • Para poder cobrar el 100% de la base reguladora (de lo que te correspondería por las cantidades cotizadas), será necesario haber cotizado 37 años a 2022
  • Hoy, para cobrar la pensión máxima, se deben haber cotizado 35,5 años y además cotizar al máximo los últimos 16 años.
  • Con el cambio legal de 2013 será necesario tener una vida laboral de 38 años y cotizar al máximo los últimos 25 años. Así, los que se jubilen a partir del 2026, deben cotizar al máximo desde los 42 años para poder cobrar la pensión máxima

Modificar la base de cotización para mejorar la jubilación

Hasta 2013 era habitual cotizar por la base mínima hasta los 50 años y aumentar la base de cotización (la cuota de autónomo a la Seguridad Social) los últimos 15 años de trabajo, con la idea de lograr una pensión más alta. La nueva legislación limita esta práctica, pasando de 15 a 25 los años que se tienen en cuenta para el cómputo de la pensión.

Con la revisión anual del IPC, la Seguridad Social establece cada año los límites en las bases de cotización, habiéndose establecido que las prestaciones subirán como mínimo un 0,25% y como máximo el IPC más el 0,5% cada año hasta 2027.

No obstante, existen restricciones relacionadas con el cálculo de jubilación, ya que los trabajadores menores de 48 años pueden escoger cualquier base de cotización entre el máximo y el mínimo, al igual que los autónomos que a 1 de julio de 2011 contasen con una base de cotización igual o superior a los 1.888,8 euros; y los autónomos entre 48 y 49 años con bases de cotización inferiores a 1.888,8 euros mensuales, ya no pueden aumentarla por encima de los 1960,60 euros.

Aquí puedes efectuar un cálculo aproximado de la cuantía de tu futura pensión de jubilación.  Sin embargo, te damos dos ejemplos para que entender cuánto cobrarás si cotizas al mínimo o al máximo.

Ejemplo 1.  Con base mínima de cotización

Tenemos un autónomo que en 2022 tiene 42 años, lleva trabajando desde los 25 años, con 17 años cotizando al mínimo. En la actualidad está pagando 294 euros cada mes a la S.S. y con esa aportación, habrá pagado en total 88.200 euros cuando se jubile con 67 años. Esta persona cobrará la pensión mínima que en la actualidad es de 721 euros/mes con 14 mensualidades al año, que equivalen a 10.094 euros anuales.

Ejemplo 2.  Con aumento de la base de cotización al máximo

Si este mismo trabajador ahora decide cotizar al máximo, deberá pagar 1.266,66 euros mensuales a la S.S. durante 25 años, en total 379.998 euros. Con esta aportación, tendrá derecho la pensión máxima anual, 2.819,19 euros/mes con 14 mensualidades, que equivalen a 39.468,66 euros anuales.

Cómo mejorar la jubilación con un plan de ahorro

Dentro de las opciones más frecuentes para complementar la jubilación como autónomo, tenemos los planes de ahorro personal y flexible con los que es posible realizar aportaciones mensuales y recuperar el dinero en cualquier momento en caso de necesidad, y los planes de pensiones, que sólo permiten la recuperación después de la edad de jubilación.

Para seguir con el autónomo del ejemplo, si se hacen aportaciones mensuales por la diferencia entre la cotización máxima y mínima, se aportarían 810,95 euros, en 25 años, serían 243.000 euros si dejamos el dinero en un cajón.

Si los ahorramos en un plan de pensiones que rente una media del 1%, la cifra acumulada sube a 275.000 euros. Pero también podemos actuar un ahorro a largo plazo donde, por ejemplo, la rentabilidad media de los últimos 10 años ha sido entre el 4-6% acumulado.

Solo con rentabilidades superiores al 5% acumulado para tu plan de ahorro, es posible que junto a la pensión mínima, la cantidad acumulada te suponga cobrar hasta los 85 años el equivalente a la pensión máxima.

Hay que tener en cuenta que, como recomienda el Banco de España, es conveniente disponer de un plan de ahorro propio de cara a la jubilación por varias razones:

  • Anualmente, la base de cotización máxima sube una media entre el 3- 5% y la pensión máxima solo un 0,25%
  • Para cobrar la pensión máxima será necesario cotizar hasta 25 años
  • Cualquier cambio normativo que se produzca, va a estar en la línea de ampliar los años cotizados para acercarse a toda la vida laboral, con lo que cada vez será más difícil cobrar la pensión máxima.
  • La pensión se cobrará únicamente en el caso de que alcancemos los 67 años, si fallecemos antes, el esfuerzo económico que supone haber cotizado al máximo durante 15 o 25 años no permite cobrar la pensión máxima. Únicamente se recuperaría parte de lo aportado como pensión de viudedad u orfandad.
  • En caso de necesidad, si hemos ido aportando a un plan de ahorro propio, podremos disponer del capital que hayamos acumulado, sin esperar a la edad legal de jubilación.
  • Los planes de ahorro son más flexibles que las cotizaciones sociales, ya que se pueden aportar cantidades mínimas cuando disponemos de ahorros extras, disminuirlas o paralizarlas en caso de dificultad.
  • Otra ventaja de los planes de ahorro es que el capital acumulado lo podemos seguir rentabilizando después de la jubilación.
  • En caso de vivir hasta los 90 o más años (si se mantienen las cotizaciones y pensiones máximas actuales) sí que saldría más rentable cotizar al máximo desde los 42 años, pero es poco probable que se mantenga las reglas de cálculos en el futuro.

En conclusión, cada autónomo deberá analizar su situación en función de lo que ha ido cotizando o va a cotizar y con base en ese dato, ver qué capital le hará falta ahorrar para mantener el nivel de vida esos 15 o 30 años que vivimos después de la jubilación.

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Sobre el autor

Juanan

CMO. Aparte de mi formación y experiencia como periodista de prensa escrita y en línea, soy, sobre todo, una persona que disfruta de los desafíos. Por esta razón, mi trayectoria profesional ha evolucionado en los últimos ocho años hacia el panorama digital: marketing digital, comercio electrónico, CRM...