¿Qué es garantía personal?

La garantía personal es un compromiso que asume una persona, denominada fiador, para responder por las obligaciones de un tercero, en caso de que este no cumpla con sus compromisos financieros o contractuales.

Este tipo de garantía es muy común en operaciones crediticias y contratos de alquiler, y su función principal es asegurar al acreedor o propietario que contará con una vía alternativa de cobro frente a posibles impagos.

Características de la garantía personal

Para entender mejor el concepto y funcionamiento de la garantía personal, exploramos sus características principales:

• Subsidiariedad: Normalmente, el fiador solo será requerido para cumplir con la obligación si el deudor principal no lo hace.
• Accesoriedad: La existencia y extensión de la garantía personal depende de la obligación principal; si esta no existe, tampoco lo hará la garantía.
• Revocabilidad: La garantía personal puede ser revocada, a menos que se haya establecido como irrevocable en el contrato.
• Gratuidad u onerosidad: Puede ser gratuita si el fiador no recibe nada a cambio por su compromiso, o onerosa si se pacta alguna forma de remuneración.

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Diferencia entre garantía personal y real

Es fundamental diferenciar la garantía personal de la garantía real. En la garantía real, un bien específico, como un vehículo o una propiedad inmobiliaria, respalda la obligación, y el acreedor puede dirigirse directamente sobre ese bien en caso de impago.

En cambio, en la garantía personal, lo que se aporta es la solvencia del fiador y no hay un bien concreto que respalde directamente la deuda.

Elementos que intervienen en una garantía personal

En la garantía personal, encontramos los siguientes elementos o figuras:

• Fiador: Persona que asume la obligación subsidiaria de cumplir con la deuda en caso de que el deudor principal falle.
• Deudor principal: Persona que tiene la obligación originaria frente al acreedor.
• Acreedor: Persona o entidad que recibe la garantía personal como seguridad de la obligación contraída por el deudor principal.

Tipos de garantía personal

Existen diversas formas de garantía personal, siendo las principales:

• Fianza: Compromiso de una persona de cumplir con la obligación del deudor en caso de impago.
• Aval: Similar a la fianza, pero comúnmente asociado a los ámbitos financiero y bancario.
• Garantía por firma: Un tercer partido asegura la validez y cumplimiento de un contrato con su firma.

En el mundo empresarial, la garantía personal es una herramienta esencial para la obtención de financiamiento en condiciones más favorables.

Los bancos y otras entidades crediticias frecuentemente requieren garantías personales de los socios o administradores de una empresa como una forma de mitigar el riesgo de insolvencia.

Desde el punto de vista fiscal, una garantía personal puede tener implicaciones en el patrimonio del fiador. Si este llegara a responder por la deuda, afectaría su situación financiera y por ende, su declaración de impuestos.

Ejemplos prácticos de aplicación de la garantía personal

Ejemplo 1: Pedro ha solicitado un préstamo para emprender su negocio. La entidad bancaria, para minimizar el riesgo del crédito, solicita que María, amiga de Pedro y con solvencia económica, actúe como fiadora. María firma el contrato de fianza y, en caso de que Pedro no pueda hacer frente al pago del préstamo, ella deberá asumir la deuda.

Ejemplo 2: Ana y Carlos desean alquilar un piso, pero les falta historial crediticio. El propietario les pide que un familiar con inmuebles o ingresos estables se convierta en su avalista. El tío de Ana, que tiene varios inmuebles, acepta y firma el contrato de arrendamiento como avalista. Si Ana y Carlos no pagan el alquiler, el tío tendrá que hacerse cargo.