¿Qué es un neobanco y cómo puede ayudar a las empresas?

Los neobancos componen una nueva generación de entidades financieras que ofrecen servicios bancarios de manera 100% digital.

Surgen a raíz de la transformación digital en Reino Unido y Alemania y han tenido una rápida expansión por Europa, así como también en los últimos años en América Latina.

Algunas de las principales razones por las que este tipo de banca se ha podido extender con tanta rapidez son sus bajos costes de estructura, lo que influye en que no tengan la necesidad de cobrar ningún tipo de comisiones, y la capacidad de crecer gracias a la tecnología.

Ofrecen información actualizada en tiempo real, brindan atención online y están especialmente interesados en el desarrollo de la inteligencia artificial. Es decir, están especialmente dirigidos al nicho de mercado de aquellos que no quieren ir a sucursales ni hacer colas, sino que prefieren realizar sus operaciones a través de una app en sus teléfonos.

¿Qué significa neobanco?

Los neobancos son comúnmente denominados como una nueva generación de entidades financieras que ofrecen servicios de intermediación bancaria de forma totalmente digital. Esta nueva oferta de bancos nace y se desarrolla en un ecosistema tecnológico, sin presencia de sucursales físicas.

La principal diferencia entre un neobanco y un banco tradicional es que el primero ofrece una experiencia totalmente digital, ya que no cuenta con oficinas físicas y sus comisiones son muy bajas o inexistentes. Ofrecen cuentas online bancarias y tarjetas, además de otros productos bancarios como fondos, seguros o valores.

Los neobancos han venido a cubrir un hueco de alta demanda, el de jóvenes y todas aquellas personas que no desean un compromiso excesivo con su banco o que están en búsqueda de mayores facilidades a la hora de viajar, puesto que es más barato hacer retiradas de efectivo en el extranjero al operar con un neobanco.

Este tipo de entidades basan toda su experiencia en formato digital a través de su propia app, así como su servicio de atención al cliente, por lo que si buscas un trato personalizado, un neobanco probablemente no será la mejor opción para ti.

¿Cómo surgen los neobancos?

Uno de los mayores cambios en banca en el siglo XXI fue la aparición de un nuevo tipo de institución financiera que opera en modelos de negocios con una fuerte innovación o que solo operan en formato digital. Esta es la figura del neobanco.

Su creación y desarrollo fue posible gracias a una serie de factores entre los que se encuentran, principalmente, la disminución de la confianza en la banca tradicional y el uso por parte de una gran cantidad de usuarios de los smartphones y la banca móvil y el open banking, que dice que los datos bancarios son de las personas y estos pueden circular libremente entre los bancos si la persona así lo desea.

Aunque los neobancos son instituciones financieras en línea similares a los bancos, las ofertas de los neobancos tienden generalmente a ser más reducidas si las comparamos con las de los bancos tradicionales.

En muchos casos no se trata más que de una cuenta corriente y/o de ahorros tradicional, lo que por otra parte permite a los clientes de los neobancos disfrutar de tarifas más bajas y tasas de interés más altas que la media, además de ofrecerles un servicio mucho más ágil y rápido.

¿En qué se diferencian los neobancos de la banca tradicional?

La banca ha experimentado muchos cambios a lo largo de los años y ahora estamos en un gran momento en el que detectar las oportunidades que nos trae la banca digital, tanto para las empresas y negocios como para los propios consumidores.

Algunas de las principales diferencias que se podrían mencionar son:

• La posición del cliente. No hay duda de que la banca digital está ganando terreno dentro del mercado financiero captando más clientes y más cuota de mercado. La principal diferencia aquí está en que la banca tradicional apuesta por el cliente con cartilla y efectivo que se desplaza a las sucursales bancarias – aunque cada vez más bancos se están adaptando a la nueva realidad financiera -, mientras que la banca digital utiliza las últimas tecnologías sin necesidad de desplazamientos.
• Dos soportes distintos. Así como el cliente online hace uso de un soporte digital, el cliente de banca tradicional utiliza las oficinas bancarias para interactuar con el banco. La diferencia es la disponibilidad 24/7 que la banca digital ofrece respecto a la tradicional.
• Mayores ventajas en la banca digital. En la banca digital, algunas de las principales ventajas son la comodidad, rapidez y facilidad de gestión en las operaciones. Por contra, la banca tradicional tiene a su favor un trato más personalizado y enfocado a las necesidades específicas del cliente.
• El modo de acceso. Mientras que, por ejemplo, en el formato digital los clientes pueden solicitar un préstamo desde el ordenador, el cliente de banca tradicional tendrá que hacerlo en las oficinas.
• Consulta en los movimientos de la cuenta. En la banca tradicional los clientes consultan el saldo, el historial o las transferencias bancarias a través de los cajeros con sus cartillas bancarias, mientras que en la banca online pueden consultar sus datos en cualquier momento con tan solo un par de clics.

Si bien es cierto que en la actualidad son numerosos los bancos que se han actualizado y ya disponen de su propia aplicación móvil para uso de sus clientes y que incluso algunos han creado su propio banco digital – véase el caso de CaixaBank con su entidad móvil imaginBank -, la banca digital no deja de crecer en número de clientes y en servicios disponibles.

Cómo desventaja frente a la banca tradicional estos bancos no está muy aceptados por los gobiernos, y es por ello que en algunos de ellos no podrás cobrar el paro, las ayudas del gobierno o otras relacciones que tengas con los órganos gubernamentales. Como parte positiva es que esto empezará a cambiar dentro de poco.

Neobancos para empresas

Los neobancos no tienen requisitos de apertura ni de permanencia. Te permiten abrir una cuenta de empresa en apenas 15 minutos y obtener un IBAN español de inmediato, ya sea desde tu móvil o desde tu ordenador.

También te permitirán gestionar las finanzas de tu empresa y los gastos de tus empleados de forma sencilla, rápida y completa, pues estas aplicaciones integran una serie de funcionalidades específicas para hacer más fácil el día a día del empresario.

Algunas de las ventajas de este tipo de servicios bancarios son:

• Se pueden evaluar los riesgos de las operaciones que vayan a realizarse en la empresa.
• Puedes tener una idea más clara de los objetivos que han de alcanzarse para un determinado periodo de tiempo, ya que se realiza un estudio previo.
• Con un neobanco y una buena estrategia digital, te aseguras que tu empresa cuente con un proyecto que sea rentable y que te dé una idea de cómo gestionar los beneficios antes de empezar a funcionar.
• Puedes atraer nuevos inversores y obtener financiación sin necesidad de contar con ningún tipo de organismo.
• Se puede hacer un cálculo aproximado de la inversión que necesitas antes de iniciar un nuevo proyecto o de soportar nuevas vías de negocio para una empresa ya en funcionamiento.

En definitiva, un neobanco te da la flexibilidad que los bancos tradicionales no tienen. Cuentan con una base de datos fácil de explotar siendo capaces de ofrecer mejoras de manera continua y de adaptar sus servicios a las necesidades de cada cliente.

Además, el hecho de que los neobancos no dependan de una red física y dispongan de una oferta 100% digital, en muchos casos los sitúa por encima de la banca tradicional haciéndolos especialmente atractivos para las generaciones jóvenes y las pymes.

La simplicidad de sus sistemas, las cuentas de bajo coste o sin coste, las tarifas de ahorro y las soluciones financieras personalizadas, los están convirtiendo en la opción líder ahora mismo y así parece que vaya a seguir siendo de cara al futuro.

Principales neobancos para empresas y particulares

Pagar con el móvil o con cualquier otro dispositivo personal, hacer una transferencia a golpe de clic o pagar un regalo a través de una app, se está convirtiendo en nuestro pan de cada día. Por supuesto, todo ello sin tener que asumir ningún coste añadido.

Esto se debe a que la banca ha acelerado su proceso de digitalización con la intención de ahorrar costes, especialmente en este momento en el que los tipos de interés en negativo los han puesto en una situación complicada.

Este mismo entorno ha pasado a convertirse en el escenario propicio para la entrada a escena de los pequeños bancos digitales. Estos nuevos bancos que han ido llegando o que han nacido en España buscan convertirse en la alternativa a la banca tradicional.

De hecho, ya han empezado a dar los primeros pasos para captar nóminas, algo que hasta el momento parecía terreno exclusivo de la banca tradicional. El británico Revolut, el alemán N26 o el neobanco español Rebellion, ya han comenzado a mover fichas para implementar y ofrecer esta opción a sus clientes.

Respecto a la apertura de cuentas bancarias para empresas, estos son algunos de los neobancos más demandados y las condiciones que establecen para que puedas abrir una en función de tus necesidades o preferencias:

N26

Es uno de los neobancos con mayor presencia en Europa. En la actualidad tiene más de 7 millones de clientes y funciona en 25 mercados.

Según palabras de la propia directiva, España es uno de los mercados clave junto a Alemania, Francia e Italia, siendo el país europeo que ha crecido más rápido frente a otros mercados en 2021 llegando a los 730.000 clientes.

Entre los planes a corto plazo anunciados por este neobanco está el de su cuenta nómina intentando así aumentar la cuota de mercado de clientes que usen N26 como su cuenta bancaria principal. Además, pretenden seguir contratando personal para sus oficinas principales en el país esperando llegar a ser 200 empleados a finales de año.

Debido a la demanda de los usuarios de las cuentas para empresas, N26 ha creado la Cuenta Business, orientada a autónomos y la cual cuenta con dos planes:

• N26 Business: 0 €/mes
• N26 Business You: 9,90 €/mes

Esta cuenta tiene las siguientes características:

• Pensada para: autónomos
• Permite transferencias a España y a la Zona Euro de forma gratuita, las internacionales se realizan a través de Transferwise
• Tarjeta de débito Mastercard gratuita, que devuelve el 0,1% de las compras que hagas
• Reintegros gratuitos en cualquier cajero un máximo de 5 veces al mes

Para poder disponer de la Cuenta Business deberás cumplir dos condiciones:

• Ser nuevo cliente
• Realizar al menos 3 movimientos con la tarjeta

Revolut

Uno de los nuevos integrantes del mercado con mayor valoración – alrededor de 28.000 millones de euros -, que comenzó centrando sus servicios en la posibilidad de tener una tarjeta para poder utilizarla en el extranjero con menos comisiones que la tarjeta de un banco tradicional.

En la actualidad, cuenta con licencia bancaria en Lituania con la que opera en algunos países de Centroeuropa y espera ampliarla al resto del continente. En España mantiene sus servicios con la licencia de dinero electrónico, Revolut Payments.

Así como sucede con N26, este neobanco quiere ser la cuenta bancaria de cabecera para sus clientes por lo que están trabajando en impulsar la captación de nóminas.

Entre sus planes podemos encontrar una cuenta corriente global de empresas. Además, este banco está pensado para realizar pagos internacionales de forma sencilla lo que es una gran ventaja si trabajas con otras divisas.

Entre sus planes podrás encontrar cuatro cuentas adaptadas al tamaño y las necesidades de tu empresa:

• Cuenta Free: 0 €/mes
• Cuenta Grow: 25 €/mes
• Cuenta Scale: 100 €/mes
• Cuenta Enterprise: personalizada

Las características de la cuenta para empresas de Revolut son:

• Pensada para: autónomos y empresas
• Transferencias locales gratis
• Transferencias internacionales gratis (menos en la cuenta free)
• Tarjetas de débito de prepago
• API abierta que te permitirá crear integraciones y automatizar procesos

Qonto

Qonto es el primer neobanco dedicado exclusivamente a empresas y autónomos. Llegó a España en 2019 como una alternativa a la banca tradicional para emprendedores, autónomos y pequeñas empresas, con el objetivo de facilitar la gestión de sus finanzas con el pago de una cuota mensual.

Ofrece un sistema de suscripción mensual transparente que incluye una serie de servicios en función del plan que se elija.

Los planes propuestos son tres, en función del tamaño y las necesidades de cada empresa:

• Empresas:
  • Standard: 29 €/mes
  • Premium: 99 €/mes
• Autónomos y pequeñas empresas:
  • Solo: 9 €/mes

Como ejemplo, veamos las características para la Cuenta Standard Empresas:

• Pensada para: empresas y autónomos
• Cuenta corriente 100% online
• Cuenta 100% en español con asistencia
• Cuota mensual: 29€ (prueba 30 días gratis).
• Tarjetas gratuitas: dos tarjetas de débito físicas y dos tarjetas de débito virtuales Mastercard (En este momento, las tarjetas virtuales son gratuitas e ilimitadas en todos los planes)
• Transferencias gratuitas: 100 transferencias SEPA entrantes/salientes al mes
• Acceso específico para el contable
• Etiquetas personalizadas para tus transferencias
• Atención al cliente de 9h a 18h, 6 días a la semana por email y por teléfono
• Digitalización de recibos y facturas, con categorización automática
• Posibilidad de tener cuentas múltiples: podrás crear hasta 5 cuentas completas en 1 (con número IBAN distinto) a fin de gestionar el flujo de caja de tu empresa de forma ordenada y simple, separando salarios o presupuestos por equipo y proyecto, por ejemplo.

Otro aspecto que puede resultar de importancia considerable es el idioma de la aplicación de cada uno de estos neobancos.

Para muchos será interesante contar con un producto que esté en español, ya que nos será más sencillo de utilizar y además, en caso de tener algún tipo de problema, tener asistencia en nuestro idioma nos permitirá resolver la incidencia de una manera más sencilla.

N26, Revolut y Qonto cuentan con una interfaz en español y este último también ofrece asistencia inmediata por email y por teléfono en esta lengua.

Conclusión

Son múltiples las opciones que encontramos en el mercado si estamos buscando un neobanco con el que empezar a operar y la competencia entre ellos para conseguir cuota de mercado va en aumento.

Además de los grandes neobancos, en España funcionan otras entidades más pequeñas que tratan de encontrar su sitio en el panorama financiero digital. Bunq, un neobanco holandés que opera en toda Europa, lanzó hace unas semanas su IBAN español para ganar fuerza en nuestro mercado.

También funcionan fintech que ofrecen algunos servicios similares a los bancos, aunque no una variedad completa. Es el caso del español Bnext, que ofrece una cuenta y la posibilidad de contratar una tarjeta, o el alemán Vivid Money, especializado en la compraventa e inversión en criptomonedas.

Es una de las cuestiones que se presentan: ¿hacia dónde evolucionará el sector? Si analizamos mercados como el de Reino Unido, país que fue pionero en la creación de este tipo de banca digital, comprobamos que allí hay compañías como Revolut, Monzo, Starling Bank o Monese, que conviven entre ellas y todas ellas funcionan bien, además de que han podido seguir creciendo con su modelo de negocio.

Lo cierto es que este tipo de banca online nos ofrece múltiples opciones y si necesitas abrir una cuenta para tu empresa o negocio, las condiciones que estos neobancos para empresas y particulares ofrecen pueden ser realmente interesantes.