Cómo calcular un préstamo personal

Para el cálculo de la amortización nos apoyamos en el sistema de amortización mayoritariamente utilizado en España y en el que se cumple la siguiente fórmula:

Método Francés de Amortización = Intereses + Deuda = Constante

Como se puede comprobar en el cuadro, la cuota mensual se mantiene fija durante todo el tiempo del préstamo mientras que lo que varía es lo que pagas de interés y deuda, siendo al principio más intereses que capital y al final más capital que intereses.

Este sistema es el “favorito” de las las entidades de crédito porque así se aseguran el cobro de los intereses en primer lugar, es decir, que reciben de forma casi inmediata el rendimiento que les genera el préstamo.

Como todos los cálculos que se realizan en contabilidad, necesitamos unas fórmulas concretas para calcular la amortización. Aquí te vamos a mostrar cómo se calcula, por una parte, la cuota mensual y por otra la cantidad de interés mensual:

1. a) Cuota Mensual = Capital x Interés Mensual / 1 – (1 + Interés Mensual) ^-12

Para el cálculo del Interés Mensual tienes que tener en cuenta que los intereses son anuales, por lo que vas a tener que dividir el tipo o tasa que se aplica entre 12 meses para obtener la tasa mensual. Por ejemplo: una tasa de interés anual del 3% TAE al repartirla durante 12 meses, se queda al mes en 0.25%, es decir, 0.03/12 = 0.0025 

Para la cantidad de Interés Mensual que pagamos utilizamos esta otra fórmula:

1. b) Cuota de Interés Mensual = (Cuota Restante x Interés Mensual) / 12

En donde la Cuota Restante es el Total a Pagar de la cuota anterior menos la Cuota Mensual (recuerda: la cuota mensual es siempre fija).

El sistema de amortización francés es un método de amortización en el que todas las cuotas de pago son constantes a lo largo del tiempo, es decir, que cada mes vas a pagar lo mismo.

Este sistema es el más habitual en España, ya que tiene gran ventaja el tener una estabilidad en tus gastos y poder estimar mucho mejor tus finanzas mensuales e incluso anuales.

Sin embargo, tiene el inconveniente de que con este sistema, durante las primeras cuotas se va a amortizar poco capital porque lo que se prima es el pago de los intereses bancarios, algo que deberás tener muy en cuenta si tienes pensado hacer amortizaciones de capital adelantadas para terminar antes con el préstamo.

Además del sistema de amortización francés, existen otros sistemas diferentes:

• Amortización lineal o constante: En este sistema, el capital se amortiza de manera constante durante toda la vida del préstamo
• Sistema alemán o de amortización decreciente: donde las cuotas cada vez son más pequeñas. Lo que ocurre es que siempre se paga la misma parte fija de capital y lo que varía es la cantidad correspondiente a los intereses, porque al quedar menos tiempo, también se generan menos.
• Sistema americano de amortización: este es el menos común en España, aunque lo suelen solicitar las empresas. Aquí durante la vida del préstamo se pagan únicamente los intereses y el capital se devuelve todo de golpe al final del préstamo.

Las siglas T.A.E. significan Tasa Anual Equivalente y te sirve para poder comparar los costes entre productos financieros diferentes.

Cada entidad bancaria o financiera tiene sus propios productos con diferentes condiciones, lo que se hace con el TAE es unificar todo esto en un porcentaje con base anual para que puedas comparar los costes entre unos y otros a pesar de sus diferencias.

Por eso es tan importante que, aunque te digan el tipo de interés que te van a aplicar, te indiquen cuál es su T.A.E. y así poder comparar tus opciones para elegir el que te sea más ventajoso.

Para cobrar un tipo de interés por prestar el dinero, hay que realizar un cuadro de amortización, para conocer la devolución del mismo.

Además, el interés recibido por la amortización del préstamo conlleva una retención soportada que debe practicar el sujeto pasivo, e ingresar mediante el modelo 123.

Como sabrás, a la hora de pedir un préstamo para los bancos no es lo mismo si lo haces de forma personal o si eres un autónomo o una empresa. Por eso, antes de lanzarte debes de conocer las ventajas, desventajas e implicaciones que tendría para ti hacerlo de una y otra forma.

Para eso puedes utilizar también nuestra calculadora de préstamos en la que, con los mismos datos que hemos utilizado antes, puedes elegir la simulación entre personal o de autónomo/empresa.

¿Cuáles son las diferencias entre un tipo de préstamo u otro?

Principalmente, las cuantías máximas de importes que puedes solicitar, los tipos aplicados según a lo que se destine el dinero del préstamo, las condiciones o requisitos que debes cumplir para acceder al préstamo y las posibles consecuencias en caso de producirse impagos.