¿Por qué es importante un seguro de baja laboral para autónomos?

Un seguro de baja laboral para autónomos es una forma de garantizarte el cobrar una prestación económica adicional en caso de que estés de baja por la circunstancia que sea. En este contenido te contamos la importancia de este y por qué para los autónomos es tan beneficioso.

Pero entonces ¿por qué no es obligatorio, ni todo el mundo lo conoce y por qué es tan importante el seguro de baja laboral o ILT para un autónomo?

Pues básicamente porque nadie puede vivir con 268 € al mes.

Si no te crees esto te lo explicamos:

¿Por qué es importante un seguro de baja laboral para autónomos?

Partiendo de que si eres como el 85% de los autónomos de este país y cotizas por la base mínima de cotización (944,40 €/mes), si caes enfermo o tienes un accidente (laboral o no) por el que no puedas trabajar, te corresponden 557,20 € de prestación el primer mes, lo que no es mucho.

Pero el problema es que además tienes que quitarle tu cuota de autónomos, por lo que recibirás tan solo esos 268,22 €.

El segundo mes te corresponden 708,30 €, que se quedan en 419,32 € al descontar la cuota de autónomo, pero aun así insuficiente para vivir en la mayoría de casos.

Finalmente en el tercer mes, como es tu Mutua Laboral la que se hace cargo de tu cuota, sí recibirás los 708,30 €, pero probablemente tampoco son suficientes para todos los gastos que puedas tener más todos los gastos que no puedes parar de tu actividad.

¿Cómo calcular la prestación diaria de un autónomo de baja laboral?

Los datos de arriba salen de calcular la cuota diaria de un autónomo y te lo explicamos aquí abajo para que lo veas en detalle.

Para calcular la cuantía de la prestación debemos aplicar a la base reguladora los porcentajes que indicamos a continuación según la baja:

• Si se trata de una enfermedad común o accidente no laboral se aplicará el 60% de la base desde el día 4 al 20 de la baja. A partir del día 21 será del 75%
• Si se trata de un accidente de trabajo o enfermedad profesional se aplicará el 75% desde el día siguiente al de la baja.

Para el ejemplo de un autónomo con la base mínima de cotización (944,4 €/mes) que sufre un accidente no laboral: A partir del día cuarto posterior al siniestro recibe en 60% de la base, es decir, 18,88 € diarios hasta el día 20, el día 21 comenzará recibir una cantidad de 23,61 € al día.

Resumiendo, sus ingresos este mes sumarán un total de 708,3 €.

A lo que hay que restarle la cuota de autónomo que ha de seguir pagando como ya hemos dicho. Una cantidad que quedaría en unos 419,32 € para ese primer mes.

Esto es inasumible para la mayoría de los autónomos y autónomas, a no ser que posean un gran colchón para poder hacer frente a dicha situación durante el tiempo que perdure, ayuda externa y familiar o de un seguro de baja laboral para autónomos, que es a donde vamos.

¿Cómo funciona la baja de un autónomo y por qué es de ayuda un seguro?

El seguro de baja laboral para autónomos no es algo obligatorio, pero esta contingencia debería ser de las primeras preocupaciones del autónomo, ya que lo que cobrará por parte del Estado es probable que no le dé para vivir.

Si en cualquier empresa lo que se asegura es la capacidad productiva, para un autónomo es su salud y la capacidad de poder seguir trabajando lo que prima. O en su defecto de cobrar un complemento que le permita mantener un nivel de ingresos adecuado.

Preguntamos a varias asesorías sobre si esto es un problema real y la mayoría coinciden en varios puntos:

• Los dramas personales y familiares están a la orden del día. Normalmente los autónomos no son conscientes de que el cálculo no se hace sobre la facturación, sino sobre la base de cotización, que suele ser la mínima.
• Cuando son empresas grandes y cuentan con recursos, los autónomos societarios ‘en algunos casos’, sí que van actualizando esa base de cotización.
• Frente a una baja, la gran diferencia con respecto a un empleado por cuenta ajena es el autónomo además de tener los mismos gastos en su casa, sigue teniendo que soportar gastos relativos a la actividad que no puede eludir como el pago de autónomos o gastos y herramientas profesionales que debe mantener.

Es por eso que en muchos casos normalmente los autónomos cubrir esta contingencia a través de un seguro específico de baja laboral es la mejor opción. Soler declara que tanto él como sus tres socios tienen contratado este seguro.

¿Pero realmente para qué contratan estos seguros los autónomos?

Contamos dos casos concretos de autónomos que cuentan con este tipo de seguros:

1. Manuel G. 62 años y hostelero de Ourense dice que él utiliza el seguro para contratar a alguien que lo sustituya al frente de las horas más fuertes de la casa de comidas que regenta. “Yo puedo apañarme con lo que el negocio genera, pero no me puedo permitir cerrar esos días porque perdería mi clientela”.
2. Francisco V., albañil en Málaga, lo que necesita es directamente cubrir la diferencia de ingresos. “Con dos hijos estudiando fuera no puedo fallar. No me importa la franquicia, ya que unos días podemos suplirlos, pero una baja de larga duración sería un problema muy grave”.

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¿Qué cubre un seguro de baja laboral?

Para entender un poco más este tipo de seguros preguntamos a Inmaculada García, directora de marketing de thenowo qué es lo que tendrían que tener en cuenta los autónomos y pequeños empresarios a la hora de contratar este seguro.

Thenowo es una firma digital especializada entre otros en seguros de baja laboral o ILT por lo que tienen muy identificadas las necesidades y motivaciones de los autónomos y pequeños empresarios:

• Lo primero es identificar la preocupación principal. Hay a quién le preocupan las bajas de corta duración 10-15 días porque va muy justo. Aunque lo normal es que lo que preocupe sean las bajas de larga duración. Si un proceso médico se complica una persona puede estar 6 meses de baja sin trabajar.
• Hay profesiones más expuestas que otras y con unos requerimientos diferentes. Un transportista tiene que estar en perfecto estado de salud siempre, al igual que alguien que tiene un trabajo muy físico, como un albañil, un carpintero o un mecánico. Mientras que un agente comercial, un administrador de fincas o un economista podría incorporarse antes, estas profesiones más físicas requieren estar en plena forma.
• Todo esto junto es lo que determina también que opten por incorporar un seguro o no. Si lo que te preocupan son las bajas de larga duración, probablemente incorporar una franquicia te permita abaratar el coste sustanciosamente o incrementar la indemnización diaria (hay opciones de franquicia desde 4 días hasta 60 días).

Esa es otra característica que García destaca: “como en este seguro es el cliente el que decide lo que cobra, hay que tener en cuenta que el objetivo es mantener el nivel de ingresos y por lo tanto el nivel de vida, por lo que debemos acercarnos lo más posible a ese importe mínimo que necesitamos en todas las casas para poder seguir con nuestra vida.”

Seguro de baja laboral para asalariados

Por último, a la pregunta de por qué no puede hacerse un empleado trabajador por cuenta ajena este seguro, Inmaculada se sorprende.

“Por supuesto que un empleado puede asegurarse. Es cierto que hay limitaciones en cuanto al capital diario o la inclusión de pequeñas franquicias, pero casi todas las compañías permiten ya la contratación de este tipo de seguros a quién cotiza en el régimen general de la seguridad social”.

Es más, hemos visto desde el inicio de la pandemia un incremento de contrataciones de este tipo de seguros en perfiles en los que la parte variable es muy alta: directivos, directores comerciales, gerentes, abogados, médicos, que ven mermada la prestación de la Seguridad Social por motivo de que ese variable no forma parte de su base de cotización como trabajadores.

Si eres autónomo, ¿qué tendrías en cuenta o qué te llevaría a contratar un seguro ILT o de Incapacidad Laboral Temporal?

Thenowo es una plataforma online que permite a los autónomos y empresas gestionar sus seguros, y que a través de un comparador avanzado disponen en segundos de una comparativa entre las aseguradoras más especializadas.

Aquí puedes comparar de forma gratuita cuál es el mejor seguro para un autónomo que quiere estar protegido ante una baja laboral inesperada. Hay un seguro para cada perfil y encontrarás el que se adapte a ti seguro.

La prevención es clave muchas veces para los autónomos, con lo que calcular un seguro y ver lo que pagarías y lo que este té cubriría no te cuesta nada. Después podrás decidir si lo contratas o no según tu situación o profesión.